Fatura do cartão alta: o que fazer antes do vencimento

Se a fatura do cartão veio alta e não cabe no salário, a ordem é esta: descubra quanto você consegue pagar de verdade, evite pagar só o mínimo sem um plano, compare o parcelamento da fatura com opções mais baratas e negocie antes do vencimento. Resolver antes do vencimento quase sempre sai mais barato do que depois. Veja cada passo com exemplo.

Primeiro: descubra quanto você consegue pagar de verdade

Antes de ligar para o banco, você precisa de um número: quanto sobra do seu salário depois do essencial. Sem ele, qualquer proposta parece boa.

Quanto posso pagar = renda do mês − gastos essenciais (moradia, contas, comida, transporte, remédios)

Exemplo: a fatura veio de R$ 2.400. O salário é de R$ 3.200 e os gastos essenciais somam R$ 1.900. Dá para pagar R$ 1.300 agora. Faltam R$ 1.100, e é esse valor que você vai negociar.

Por que pagar só o mínimo é a pior saída

Quando você paga só o mínimo, o restante da fatura entra no crédito rotativo, uma das linhas de crédito mais caras do Brasil. Nos últimos anos, a taxa média do rotativo ficou acima de 400% ao ano, segundo as estatísticas do Banco Central. Confira a média atual na página de taxas de juros do Banco Central.

O que as regras dizem sobre o rotativo

• Prazo de uso: o rotativo só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco precisa oferecer um parcelamento do saldo (Resolução CMN 4.549/2017).
• Teto dos juros: desde janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar do valor original da dívida (Lei 14.690/2023). Na prática, a dívida pode no máximo dobrar.

O teto protege contra o pior cenário, mas dobrar uma dívida continua sendo caro demais. O rotativo serve para uma emergência de poucos dias, não para resolver o mês.

Parcelar a fatura vale a pena?

O parcelamento da fatura oferecido pelo banco costuma ter juros menores que o rotativo, mas ainda altos. Antes de aceitar, confira três coisas:

1. O CET (Custo Efetivo Total) mensal e anual. O banco é obrigado a informar. É o número que permite comparar propostas.
2. O valor total que você vai pagar no fim, somando todas as parcelas.
3. Se as parcelas cabem junto com os seus gastos do mês. Elas entram nas próximas faturas e ocupam o limite.

O risco do parcelamento é continuar usando o cartão normalmente. As parcelas da dívida se somam às compras novas, a próxima fatura vem alta de novo e a bola de neve cresce.

E um empréstimo para quitar a fatura?

Um empréstimo pessoal, ou consignado para quem tem essa opção, às vezes tem CET menor que o parcelamento da fatura. Só vale a troca se o CET for realmente menor e se você parar de usar o cartão enquanto paga. Trocar uma dívida cara por uma mais barata é bom negócio. Trocar e voltar a usar o cartão é ter duas dívidas.

Como negociar com o banco

1. Negocie antes do vencimento, pelo aplicativo ou pela central. Antes do atraso você tem mais opções.
2. Peça todas as opções de pagamento do saldo, com o CET de cada uma.
3. Diga o valor que cabe no seu mês, aquele número que você calculou no primeiro passo. Não aceite parcela maior do que ele.
4. Guarde a proposta por escrito: print do app, e-mail ou número de protocolo.
5. Se não houver acordo, registre uma reclamação no consumidor.gov.br ou no Banco Central.

O que falar na ligação

“Olá, minha fatura de R$ 2.400 vence no dia 10. Consigo pagar R$ 1.300 agora. Quais são as opções para parcelar os R$ 1.100 restantes, com o CET de cada uma? Consigo pagar até R$ 250 por mês.”

Portabilidade: levar a dívida para outro banco

Desde julho de 2024, é possível transferir o saldo devedor do cartão para outra instituição que ofereça condições melhores, a chamada portabilidade. Vale pedir uma proposta em outro banco e usar a oferta mais barata também para negociar com o seu.

Veja todas as suas dívidas em um só lugar

O Registrato, sistema gratuito do Banco Central, mostra todas as dívidas com bancos registradas no seu CPF. Útil para ter certeza de que não está esquecendo nenhuma antes de montar o plano.

O plano para a próxima fatura não vir alta

1. Dê uma pausa no cartão. A maioria dos aplicativos permite bloquear o cartão temporariamente. Um mês usando só débito e Pix mostra quanto você gasta de verdade.
2. Liste as parcelas futuras, incluindo as do parcelamento da dívida. Você precisa saber quanto de cada fatura já está comprometido.
3. Defina um teto mensal que caiba no salário, e reduza o limite no app para perto dele.
4. Olhe a fatura toda semana, não só no vencimento.
5. Comece uma reserva, mesmo pequena. Boa parte das faturas altas começa com um imprevisto pago no cartão.

O passo a passo completo do teto, das parcelas e da revisão semanal está no artigo como organizar a fatura do cartão de crédito em 5 passos.

Perguntas frequentes

Pagar o mínimo da fatura suja o nome?

Não. Pagar o mínimo não é atraso. Mas o restante vai para o rotativo, com juros muito altos, e no mês seguinte o banco precisa oferecer um parcelamento desse saldo.

O que acontece se eu não pagar a fatura?

Além de multa e juros sobre o saldo, o atraso pode levar o seu nome para os cadastros de inadimplentes e dificultar crédito no futuro. Se não der para pagar tudo, pague o que conseguir e negocie o resto antes do vencimento.

Parcelar a fatura diminui o limite do cartão?

Em geral, sim. O valor parcelado continua ocupando o limite e vai sendo liberado conforme você paga as parcelas. Confirme com o seu banco como funciona no seu caso.

É melhor parcelar a fatura ou pegar um empréstimo?

Depende do CET de cada opção. Peça o CET das duas e escolha a mais barata, desde que a parcela caiba no seu mês e você pare de usar o cartão enquanto paga.

O banco pode baixar os juros se eu pedir?

Pode, mas não é obrigado. Por isso vale pedir mais de uma proposta, inclusive em outro banco pela portabilidade, e negociar com números na mão.